Clause bénéficiaire : top 10 des banques pour bien la rédiger en 2026

La clause bénéficiaire détermine qui recevra le capital de votre assurance-vie à votre décès. Quelques lignes suffisent, mais une rédaction imprécise peut remettre en cause la transmission que vous aviez prévue.

Selon l’établissement choisi, vous rédigerez cette clause seul, en ligne, ou avec un conseiller. Banque en ligne, courtier, banque de réseau, gestion pilotée ou banque patrimoniale : voici les principaux acteurs à comparer en 2026 pour être bien accompagné.

Comparatif : qui vous accompagne pour rédiger votre clause ?

* Les frais, versements minimums, supports et modalités d’accompagnement doivent être vérifiés selon le contrat et à la date de souscription.

Ces acteurs ne proposent pas le même niveau d’accompagnement. Tous permettent de désigner des bénéficiaires, mais une clause sur mesure, comme une clause démembrée ou adaptée à une famille recomposée, demande souvent un conseil personnalisé.

Le CCF : rédiger sa clause avec un accompagnement patrimonial

Fondé en 1917, le CCF est une banque patrimoniale de réseau qui accompagne notamment les cadres, les professions libérales et les chefs d’entreprise. Pour eux, la clause bénéficiaire reflète une stratégie patrimoniale.

Une clause étudiée avec votre conseiller dédié

Votre conseiller dédié vous aide à choisir entre clause standard et clause sur mesure, puis à la faire évoluer après un mariage, une naissance ou un divorce. Vous le rencontrez dans l’une des 170 agences ou échangez avec lui à distance. Pour une famille recomposée ou une clause démembrée, l’équipe Ingénierie patrimoniale peut apporter son expertise patrimoniale.

Trois contrats KOREGE en architecture ouverte

Le CCF propose KOREGE Essentiel 2 (dès 150 €), Evolution Patrimoine Vie 2 (dès 1 000 €) et Stratégie Patrimoine Vie 2 (dès 150 000 €), avec jusqu’à 100 supports et des mandats d’HSBC Asset Management selon le profil. Evolution Patrimoine Vie 2 a reçu un Oscar 2026 et le Label d’Excellence 2026.

Le CCF se distingue particulièrement pour les épargnants qui recherchent une assurance-vie accompagnée et intégrée à une stratégie patrimoniale globale, notamment en matière d’investissement et de transmission.

Linxea : la liberté de rédaction d’un courtier en ligne

Courtier spécialisé en assurance-vie, Linxea distribue plusieurs contrats assurés par différentes compagnies, dont Linxea Spirit 2, assuré par Spirica.

Un contrat primé aux 1 100 supports

Spirit 2 s’ouvre dès 500 € et donne accès à plus de 1 100 supports, en gestion libre ou pilotée. Il a reçu le Trophée d’Or 2026 du Revenu. Ce large univers d’investissement en fait une référence pour les épargnants qui veulent diversifier eux-mêmes leur contrat.

Une clause rédigée en autonomie

La désignation des bénéficiaires se fait généralement à la souscription, en ligne. L’épargnant rédige lui-même sa clause, avec des conseillers joignables à distance pour ses questions. Pour une clause démembrée ou une famille recomposée, un avis extérieur peut être nécessaire.

Crédit Agricole : la clause abordée en agence

Le Crédit Agricole distribue Predissime 9 série 2, assuré par Predica, dans son réseau de caisses régionales.

Un ticket d’entrée de 40 €

Le contrat s’ouvre dès 40 €, en gestion libre ou sous mandat à partir de 5 000 €. Ce ticket très bas permet d’ouvrir un contrat tôt et de prendre date fiscalement, même avec une petite somme.

Un échange avec le conseiller de la caisse

La désignation des bénéficiaires peut être évoquée avec le conseiller au moment de la souscription ou lors d’un rendez-vous de suivi. Ce modèle convient aux clients qui veulent un interlocuteur de proximité pour relire leur clause.

Nalo : un parcours digital centré sur les projets

Nalo propose une gestion pilotée entièrement en ligne. Son contrat Nalo Patrimoine est assuré par Generali.

87 ETF répartis par objectif

Nalo Patrimoine s’ouvre dès 1 000 € et répartit votre épargne entre 87 ETF selon chacun de vos projets. L’allocation est construite et ajustée par l’acteur, en fonction de l’horizon et du niveau de risque de chaque objectif.

Une clause complétée en ligne

L’approche porte d’abord sur l’investissement. La clause bénéficiaire se complète dans le parcours en ligne, ce qui convient aux situations familiales simples. Les clauses plus techniques demandent un accompagnement que ce modèle ne propose pas en priorité.

BNP Paribas : une banque de réseau et son conseiller

BNP Paribas intègre l’assurance-vie à une relation bancaire globale. Son contrat Multiplacements 2 est assuré par Cardif.

Multiplacements 2 et son bonus

Le contrat propose environ 50 supports en gestion libre ou profilée. Les frais sur versement peuvent être réduits pour les versements effectués en ligne, et une gestion sous mandat est aussi proposée.

Un interlocuteur en agence

Les clients peuvent aborder la question des bénéficiaires avec leur conseiller bancaire, lors de la souscription ou d’un rendez-vous. Ce modèle convient aux personnes qui préfèrent faire relire leur clause par un interlocuteur qu’elles connaissent.

Fortuneo Vie : une gestion autonome à distance

Fortuneo Vie représente le modèle de la banque en ligne. Le contrat est assuré par Suravenir.

275 supports dès 100 €

Primé par le Trophée d’Or 2026 du Revenu, Fortuneo Vie s’ouvre dès 100 € et donne accès à 275 supports. Une gestion pilotée est possible dès 300 € pour ceux qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leurs arbitrages.

Une clause gérée par l’épargnant

La rédaction et le suivi de la clause reposent sur l’autonomie du client, depuis son espace en ligne. Ce fonctionnement convient aux épargnants dont la situation familiale est simple et qui savent formuler précisément leurs choix.

Yomoni : déléguer l’investissement, pas la transmission

Yomoni est spécialisé dans la gestion pilotée en ligne. Son contrat Yomoni Vie est assuré par Suravenir.

9 profils et environ 200 ETF

Yomoni Vie s’ouvre dès 1 000 € et investit dans environ 200 ETF selon 9 profils de gestion, du plus prudent au plus dynamique. L’épargnant n’a aucun arbitrage à réaliser lui-même.

Une clause à la main de l’épargnant

Si la gestion financière est déléguée, la clause bénéficiaire reste à rédiger par le client, dans un parcours en ligne. Pour une situation familiale complexe, il faudra chercher un conseil complémentaire.

Société Générale : un contrat ouvert à partir de 7 600 €

Société Générale distribue Séquoia dans son réseau d’agences. Le contrat est assuré par Sogecap.

Environ 50 supports

Séquoia s’ouvre dès 7 600 €, en gestion libre ou pilotée, avec environ 50 supports aux côtés du fonds en euros. Ce ticket d’entrée plus élevé vise les épargnants qui disposent déjà d’un capital.

Pour les clients déjà équipés

Le contrat s’adresse aux clients qui préfèrent traiter leurs questions d’épargne avec leur agence. La clause bénéficiaire peut y être évoquée avec le conseiller bancaire, dans le cadre de la relation existante.

Placement-direct : un large choix pour les profils autonomes

Placement-direct est un spécialiste de l’assurance-vie en ligne. Son contrat Placement-direct Vie est assuré par SwissLife.

Environ 1 200 supports

Placement-direct Vie propose environ 1 200 supports, en gestion libre ou déléguée dès 1 000 €. Ce très large choix s’adresse aux investisseurs qui construisent eux-mêmes une allocation diversifiée.

Une clause à l’initiative de l’épargnant

Comme chez les autres acteurs en ligne, la rédaction d’une clause sur mesure relève surtout de la démarche du client. Ce modèle convient aux épargnants qui maîtrisent déjà les règles de désignation des bénéficiaires.

BoursoVie : tout gérer depuis son espace en ligne

BoursoVie est le contrat d’assurance-vie de BoursoBank, assuré par Generali.

Environ 600 supports dès 300 €

Le contrat s’ouvre dès 300 € et propose environ 600 supports, en gestion libre ou pilotée. Il permet de centraliser son assurance-vie avec ses autres produits financiers, dans une même interface.

Des bénéficiaires gérés en ligne

La gestion du contrat, bénéficiaires compris, se fait depuis l’espace client. Ce fonctionnement est pratique pour les clauses simples, mais n’offre pas d’accompagnement patrimonial pour les situations plus complexes.

Les règles d’une clause bien rédigée

Désignez chaque bénéficiaire par son nom, ses prénoms, sa date et son lieu de naissance, avec une répartition en pourcentage. Prévoyez des bénéficiaires de second rang avec la mention « à défaut » : sans bénéficiaire valable, le capital est réintégré dans la succession. Côté fiscalité, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € pour les primes versées avant 70 ans, et de 30 500 € au total après 70 ans. L’assurance-vie n’évite pas pour autant les droits de succession.

La bonne clause dépend de votre situation

Si votre situation est simple et que vous êtes autonome, une banque en ligne ou un courtier peut suffire. Si vous privilégiez la proximité, les banques de réseau permettent d’en parler avec un conseiller. Pour intégrer votre clause à une stratégie de gestion de patrimoine, le CCF propose un accompagnement personnalisé avec un conseiller dédié, en agence et à distance.